助贷是什么,有哪些模式,法律风险在哪儿

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助贷是什么,有哪些模式,法律风险在哪儿

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助贷定义】

财气网讯:近期,对于现金贷的各种声音此消彼长、不绝于耳,或猛烈抨击,或建言献策,或警示观望,不管现金贷未来政策走向以及这块蛋糕是否还足够诱人,大多数业内人示都已持理性态度来看待这个市场,现金贷的暴力时代已一去不返,未来现金贷企业应加强自身修为,向着更加可持续性的方向发展。

据一些机构统计,在现金贷的从业机构中,助贷机构占比很大,半壁江山亦不为过。所谓助贷,即该类机构并不直接发放贷款,而是为借款人撮合匹配资金方,以实现资金的融通。业内尚没有对助贷机构有明确的定义,引用麻袋理财研究院的定义:“助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控贷后管理优势,向资金方(包括网贷消费金融公司小额贷款、银行、信等)推荐借款人,并获取相关服务费的业务。

基于助贷机构的特殊优势以及助贷机构对资金方债权的回购约定,没有场景的资金方更有意愿提供借贷资金,与借款人自己去传统金融机构申请借款相比,通过助贷机构可以缩短申请时间、提高通过率、快速获取贷款。

【助贷优势】

助贷机构的优势包括但又不限于以下情形,或者是具有某一单一优势,或是几种优势的结合:

1. 场景优势:助贷机构服务于某一细分领域,可通过特定场景获得相当数量有借款需求的借款人,如电商平台通过内部流量转化出的优质借款人;

2. 获客优势:助贷机构虽没有特定场景,但基于对其获客平台的互联网营销,助贷机构能够有效获得有借贷需求的借款人,如点融网的获客平台用钱宝

3. 技术优势:助贷机构往往是金融科技公司,通过大数据风控管理等技术手段可以有效识别借款人信用等级,建立黑白名单,以降低放贷风险,如快牛金科。

4. 贷后管理优势:助贷机构基于其场景优势,通过其关联机构或合作机构可以有效实现贷后催收,解决了资金方的贷后管理之忧,如携程小贷。

助贷模式

作为交易居间撮合方,助贷机构与资金提供方的合作模式粗略划分一般有以下几种,目前以半紧密型、管理型合作模式居多:

1. 松散型合作模式:助贷机构仅向资金方提供借款人信息,资金方自行进行风控审核、放款以及贷后管理,助贷机构不承担放贷风险;

2. 半紧密型合作模式:助贷机构不仅向资金方推介借款人还对借款人进行风控审核,同时,资金方也对借款人进行资信复核,该类助贷机构与资金方按照一定的比例共同承担资金损失风险;

3. 管理型合作模式:即资金方仅提供资金获得固定收益,风控审核、贷后管理、资金损失风险等均由助贷机构负责,该模式下,助贷机构往往需要在资金方自有账户存入一定数额的保证金,以确保助贷机构可以及时承担借款逾期风险。资金方根据保证金数额决定放贷头寸。

4. 债权转让模式,即助贷机构自身或其关联方先行向借款人放款,再将其持有的对借款人的债权转让给资金方。

以上模式当然不能穷尽市场中存在的合作模式,鉴于花样繁多此处不一一列举。传统大型金融机构对助贷模式并不十分感兴趣,助贷机构往往选择城商行民营银行、信托、消费金融公司等金融机构合作,实践中,由于金融机构受制于银监会的强监管,并不能持续稳定地提供资金,因而,助贷机构同时还会与小额贷款、网络小额贷款、P2P等类金融机构合作。当借款人向助贷机构发出借款需求申请时,助贷机构会根据资方的资金充裕度、放款速度等因素实时匹配合适的资金方。