趣店高利踩线经营现金贷年化利率36%

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趣店高利踩线经营现金贷年化利率36%

财气网讯:处于国内舆论风口浪尖中的趣店,昨日在美股开盘之后便一路下跌,截至收盘,跌幅达到19.42%,报26.59美元/股,市值损失巨大。此前,趣店CEO罗敏关于该企业经营模式和有关数据的评论,不但没有让外界的质疑减少,反而掀起了更大的波澜。

 

受到趣店负面消息的拖累,在美国上市的几大互联网金融“中概股”都出现了不同幅度的下跌。“事实上,这一次的所谓‘公关风波’不仅只是刮向了趣店,更是刮向了现金贷行业的整个经营模式。”一位行业人士对第一财经表示。

 

现金贷起源于欧美的发薪日贷款(payday loan),即不超过30天的极小额极短期借贷。现金贷目前在国内尚无明确定义,借款额度和期限相对宽泛,消费金融公司、小贷公司、第三方支付公司都在推出现金贷服务。

 

一直以来,整个现金贷行业都深受“高利贷”形象的困扰,“这和关于如何计算现金贷利率的问题尚未有统一的标准有关。”上述人士称。第一财经记者用银行个人按揭贷款计算器计算了几家头部平台贷款和分期产品利率后发现,这些平台的年化利率几乎都没有超过36%的,换句话说,也就是这些头部平台应该是已经默认了这种计算方式,以及36%的利率红线。

 

依据2015年9月1日开始施行的最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

 

以趣店的借款产品为例,第一财经记者通过芝麻信用授信后,若首次借款额度为3500元,借款期限一个月需还款3605元/月,三个月需还款1237.36元/月,六个月需还款646.09元/月,用银行计算器计算的年化利率恰好为36%。

 

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****高级研究员张叶霞用行业通行的IRR公式计算后发现,最终得数是35.999299%,极为接近36%。

 

记者又选取趣店上另一分期产品进行计算,某品牌手机原价为2888元,若选择分12期购买,则每期需还款290.13元。按照上述方式计算,该产品的年化利率也为36%。

 

然而,这并不能消除外界的质疑。第一财经记者在采访中了解到,银行的个人贷款计算器对于小额现金贷的真实利率来说,仅起到参考作用,而更大的争议点是根据“息费合一”来计算,还是根据“息费分离”来计算。

 

在业内看来,现金贷的收费包含了贷款利息和服务费(借贷费、手续费等)这两部分。就趣店这一类的案例来看,它将服务费包含在月供费用之中,但有些平台会将利息费用和服务费分开收取,因此,当单纯计算利息费用时,并不会超过36%的红线,但如果将服务费一起算入,就会出现超过36%的红线,甚至会达到更高的年化利率水平。

 

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不仅如此,借款人的借贷成本之中还需要考虑逾期的部分,即如果出现了逾期,还要缴纳滞纳金、逾期罚息等费用。

 

第一财经记者采访多个平台了解到,一些平台超过还款日期的1~7天内,每天的滞纳金可达借款金额的1%,而超过7天的逾期费率还会提高到借款本金的2%/天。

 

而依据前述最高法相关司法解释,其中第二十九条规定,借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。以上述每天1%或2%的滞纳金和逾期罚息来计,显然将超过24%的逾期利率上限。

 

如果再综合上述贷款利息、服务费和逾期罚息三项费用来看,以借款3500元,期限1个月,贷款利息和服务费合计105元为例(一些小平台还不止该数目),假使借款人逾期7天及以上,其借贷实际年化利率合计将高达400%及以上。

 

“现金贷很赚钱”